基于金融监管者视角对金融科技发展研究与监管建议

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近年来，新一轮科技革命和产业变革不断加速。在此背景

下，金融科技迎来了新的历史发展机遇，不断催生金融服务新

产品、新模式、新业态，推动金融数字转型向纵深发展，形成

了金融科技“千帆竞发、创新者胜”的发展态势，有力增强了金融

服务惠民利企能力。对金融科技的研究能够帮助我们更好地把

握金融科技未来的发展趋势，并从金融监管者的角度，提出了

应对策略。

一、金融科技简介

（一）金融科技概念

金融科技（Fintech ）并不是一个新概念，是 Financial

Technology 的缩写。近年来，随着金融科技的快速发展和广泛

应用，金融科技逐步呈现出新的特性。20xx 年，金融稳定理事

会（FSB）提出的金融科技是指“技术带来的金融创新,它能创造

新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构

或金融服务的提供方式产生重大影响”。巴塞尔银行监管委员会

（BCBS）总结认为在支付结算类、存贷款与资本筹集类、投资

管理类、金融市场基础设施类等四个领域中国际金融科技活动

最为活跃，创造了数字货币、股权众筹、智能投顾、客户身份

认证等多种金融产品和金融服务。

（二）金融科技关键共性技术特点

近年来，金融科技发展迅速，无论是运用大数据、人工智

能创新金融服务还是对数字货币的研发探索，都体现了金融与

科技深度融合的趋势，对实体经济和金融体系产生深刻影响。

在这一背景下，“强化金融科技合理应用，规范关键共性技术的

选型、能力建设、应用场景和安全管控”②成为一项重要工作任

务。从技术维度来看，大数据、人工智能、云计算、区块链等

技术在推动金融科技发展中发挥着重要作用，同时这四个方面

的技术与金融本身需求高度契合。人工智能位于最上层，能够

根据不同场景的业务特征创新智能金融产品与服务，而大数据、

区块链、云计算是其强有力的支持。大数据技术是所有科技的

支点，具有量大、价值密度低、多样、高速、真实等特点，其

从客户日常金融活动中采集零散、涵盖多个领域的大量数据，

从而基于对大量数据的分析，为客户精确评估、资金预测提供

了可能，为金融产品和模式创新提供了新的思路，也为提高经

营效能提供了新手段。云计算技术是一种动态的易扩展的且通

常通过互联网提供虚拟化资源的计算方式，能够为金融机构、

金融服务、金融监管等提供统一平台，有效整合跨部门、跨机

构、跨领域的多个信息系统，消除“信息孤岛”。区块链技术是一

个无需中央机构存储、确认的数据库记录，不依赖第三方（比

如金融机构）来仲裁交易，在解决契约双方的信任问题上发挥

重要作用，能够有效节约金融机构间清算成本，提升交易处理

效率，增强数据安全性。

二、金融与科技深度融合

（一）全球金融科技发展概况

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摘要：

基于金融监管者视角对金融科技发展研究与监管建议近年来，新一轮科技革命和产业变革不断加速。在此背景下，金融科技迎来了新的历史发展机遇，不断催生金融服务新产品、新模式、新业态，推动金融数字转型向纵深发展，形成了金融科技“千帆竞发、创新者胜”的发展态势，有力增强了金融服务惠民利企能力。对金融科技的研究能够帮助我们更好地把握金融科技未来的发展趋势，并从金融监管者的角度，提出了应对策略。一、金融科技简介（一）金融科技概念金融科技（Fintech）并不是一个新概念，是FinancialTechnology的缩写。近年来，随着金融科技的快速发展和广泛应用，金融科技逐步呈现出新的特性。20xx年，金融稳定理事...

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