关于双循环新发展格局下金融科技的风险衍生、监管挑战与治理探索与研究（银行）

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关于双循环新发展格局下金融科技的风险衍生、监管挑战

与治理探索与研究（银行）

  我国正着力构建以国内大循环为主体、国内国际双

循环相互促进的新发展格局。加快构建“双循环”新发展格局，主

要包含国内、国际两个方面。一方面，要以国内大循环为主体，

逐步构建完整的内需体系，促进我国经济发展的同时带动世界

经济复苏。另一方面，要充分发挥国内市场需求潜力，提高市

场开放水平，使国内、国际两个市场更好地互联互通，实现国

内、国际两种资源的充分利用，促进经济可持续发展。

在推动形成“双循环”新发展格局背景下，少不了金融体系的

支持，如果说实体经济是母体，金融是经济发展的血脉，也是

实现资源配置和宏观调控的主要工具，而金融科技则是输血工

具。当前，加强以人工智能、区块链、云计算和大数据等为代

表的信息技术在金融领域的应用，以金融科技改变金融领域生

态，重塑金融格局，是金融改革发展的重要抓手，是实现金融

业提质增效的重要手段。因此，可以利用金融科技工具提升服

务实体经济的效率，提高金融普惠程度，倒逼金融业深化改革。

但与此同时，金融科技风险也日益凸显。加强风险防控，以金

融科技增强监管能力，是金融科技未来发展的主要趋势。

一、金融科技的内涵及发展现状

（一）金融科技的内涵

早在 19**年，**银行将 Finace（金融）和 Technology（科

技）合成，率先提出金融科技（FinTech）一词。金融稳定理事

会将金融科技定义为由技术带来的金融创新，能够产生新的商

业模式、应用、流程或产品，从而对金融服务的提供方式产生

重大影响。人民银行在参考上述定义的基础上，在《金融科技

（FinTech）发展规划（20**—**年）》中指出“金融科技是技

术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产

品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。其实质

就是以人工智能、大数据、云计算及区块链等高新技术为核心

驱动，凭借其高效、便捷、智能的优点对传统金融产品、业务

流程及经营模式进行改进或创新，以促进金融发展的新模式、

新业态。

（二）我国金融科技发展现状

从金融科技发展的历程来看，可以金融科技发展概括为金

融电子化阶段、互联网金融阶段以及金融科技融合发展阶段。

从金融科技营收规模来看，20**年我国金融科技营收规模

仅***.*亿元，之后呈现增长态势金融科技营收规模逐年扩大，

到**年仍保持良好增长势头，金融科技营收规模达到*****.*亿

元，但增速相对稳定，同比增长**.*%。

从金融科技企业分布地域来看，我国金融科技企业布局呈

现出区域化集聚性特征。以**地区为核心的京津冀，以**、**

为核心的长三角和以**、**为核心的粤港澳大湾区三大集聚区

汇集了全国**%的金融科技企业。相对而言，国内其他地区经济

发展水平较低，金融科技发展也受到一定限制，金融科技企业

数量较少。金融科技从业人数也呈现上述分布特征，以京津冀、

长三角以及粤港澳三大聚集区为主，其中，京津冀地区的金融

科技从业者占比达到**.*%，具备绝对优势。

从金融科技投融资来看，20**~20**年是金融科技投融资的

高峰时期，20**年金融科技投资金额达到****.**亿元，为近几

年中最高。一方面在于银行业等传统金融机构转型数字化发展，

纷纷设立科技子公司；另一方面在于以 BATJ 为首的互联网企业

逐步着手布局金融科技。但随着20**年金融科技规划出台以及

**年新冠肺炎疫情的影响，金融科技投融资数量及规模逐渐降

温。

从金融科技产业链条来看，金融科技行业生态系统由上游

数据提供商、硬件设备提供商以及软件服务提供商，中游：金

融科技平台，以及下游：金融机构和金融消费者组成，并由监

管机构、行业组织和研究机构等提供相关行业服务，我国金融

科技产业链条更加完善。从金融科技平台发展来看，金融科技

平台去金融化特征明显，同时，个人金融业务向产业金融业务

方向不断延伸。此外，数字技术的发展使科技平台更好地充当

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摘要：

关于双循环新发展格局下金融科技的风险衍生、监管挑战与治理探索与研究（银行）我国正着力构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。加快构建“双循环”新发展格局，主要包含国内、国际两个方面。一方面，要以国内大循环为主体，逐步构建完整的内需体系，促进我国经济发展的同时带动世界经济复苏。另一方面，要充分发挥国内市场需求潜力，提高市场开放水平，使国内、国际两个市场更好地互联互通，实现国内、国际两种资源的充分利用，促进经济可持续发展。在推动形成“双循环”新发展格局背景下，少不了金融体系的支持，如果说实体经济是母体，金融是经济发展的血脉，也是实现资源配置和宏观调控的主要工具，而金融科技则...

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