笔友分享副局长关于中小银行负债质量管理的实践与思考金融相关

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关于中小银行负债质量管理的实践与思考

负债业务是商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，是

商业银行资产业务和其他业务的基础和起点，在商业银行经营

和风控中占有举足轻重的地位。随着金融科技公司快速兴起、

金融脱媒不断深化、利率市场化逐步实现、金融市场不断发展，

近年来商业银行流动性风险事件日趋多发，以城商行为代表的

中小银行在新形势下做好负债质量管理面临更大挑战。2019 年

11 月，国务院金融稳定发展委员会连续召开第九次、第十次会

议，重点关注如何夯实中小银行风险防范和抵御能力。在 2020

年全国银行业保险业监督管理工作会议上，中国银保监会党委

书记、主席 XX 指出，要全面加强资产和负债质量监管，提高银

行机构特别是中小机构负债的稳定性和匹配性。为此，我们利

用XX 辖内 4家城商行 2011 年至 2020 年近 10 年来负债业务

有关数据，结合实地调研，研究探讨中小银行负债业务现状及

问题，并得出了若干结论与启示，以期促进中小银行加强负债

管理、优化负债结构、提升负债质量。

一、XX 辖内法人城商行负债业务现状

XX 辖内共有 XX 银行、XX 银行、XX 银行、XX 商业银行 4

家法人城商行，既有全国排名前列的大型城商行，也有中型、

小型城商行。近年来，XX 辖内城商行不断完善资产负债管理体

制机制，负债业务不断增长，负债来源更加丰富，为各项业务

发展提供了蓬勃动力，结构总体呈现“一降两增”特点。

（一）各项存款持续增长，占比有所下降。

XXX.XXXX.XXX.XXXXXXX.XXXX.XXX.XXXXXXXXXX.

XXXXX.XX%。存款占总负债比例由 XX.X%下降至 XX.XX%。

从存款品种看，单位存款占比下降、个人存款占比持续上升，

但个人存款在存款总额中的占比尚低于 XX%。从期限结构看，

定期存款占比上升，活期存款占比由 XXXX 年末的 XX.XX%下

降至 XXXX 年X月末的 XX.XX%。

（二）同业负债增速较快，占比明显增加。同业负债（含

发行同业存单）从 XXXX 年末的 XXXX 亿元增加至 XXXX 年X

月末的 XXXX 亿元，增幅 XXX.XX%，快于存款增速 XXX.XX

个百分点。同业负债占总负债的比例由 XX.XX%上升至 XXXX

年X月末的 XX.XX%，XXXX 年末该比例一度达到 XX.XX%的

峰值。分品种看，同业存放从XXXX 年末的 XXX 亿元增加至

XXXX 年X月末的 XXXX 亿元，增幅 XXX.XX% ，主要是

XXXX 年影子银行专项整治后明显下降，峰值出现于 XXXX 年

末的 XXXX 亿元；XXXX 年XX 月《同业存单管理暂行办法》发

布，辖内城商行从 XXXX 年年中开始陆续发行同业存单，至

XXXX 年X月末，同业存单发行余额XXXX 亿元，占同业负债

的XX.XX%。

（三）资金来源多样化，规模大幅增加。除前述存款、同

业负债外，城商行尚有发行债券、央行融入两类负债来源。发

债余额从 XXXX 年末的 XXX 亿元增加至 XXXX 年X月末的

XXXX 亿元，占总负债比例 X.XX%。主要是 XX 银行、XX 银行

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摘要：

关于中小银行负债质量管理的实践与思考负债业务是商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和其他业务的基础和起点，在商业银行经营和风控中占有举足轻重的地位。随着金融科技公司快速兴起、金融脱媒不断深化、利率市场化逐步实现、金融市场不断发展，近年来商业银行流动性风险事件日趋多发，以城商行为代表的中小银行在新形势下做好负债质量管理面临更大挑战。2019年11月，国务院金融稳定发展委员会连续召开第九次、第十次会议，重点关注如何夯实中小银行风险防范和抵御能力。在2020年全国银行业保险业监督管理工作会议上，中国银保监会党委书记、主席XX指出，要全面加强资产和负债质量监管，提高银行机构特别是中...

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