关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究

VIP专免

ASH 2026-01-18 999+ 17.67KB 17 页海报

侵权投诉

关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究

一、我国农村融资担保现状

（一）现存模式

我国现行农村融资担保主要分为两种模式，一种是以

实物为主的担保，主要是对农户财产的抵押或质押，另一

种是保证人的担保或者是担保组织的担保，主要是农户联

保和担保机构保证担保。

关于实物担保模式，《民法典》明确规定土地承包经

营权可以拥有抵押贷款的权限，从中央一号文件精神中可

以看出，进一步盘活农村“沉睡”资产，拓宽农村融资担

保物范围将是今年“三农”工作的重点。同时，也可以采

取质押担保的方式，但在农业领域应用得极少，在农业领

域的质押物一般是初级农产品。浮动抵押也是以物的担保

的一种模式，但其抵押物的流动性大，我国适用浮动抵押

的担保物有农业生产设备、农作物产品、半成品等，新颁

布的民法典对浮动抵押也进行了修订，但是由于抵押物也

可能是将来的财产，因此风险性和不确定性都比较大，一

旦出现不可预测的风险，将对金融机构带来较大的不利影

响。

保证担保模式分为农户联保或担保机构担保的模式。

其中，农户联保指的是对于农村地区没有直接亲属关系的

农民之间自愿组成联保小组，向当地农村信贷社申请贷款

联保小组成员之间承担连带责任。担保机构担保的模式主

要有政策性担保机构、商业性担保机构、互助性担保机构。

（二）国内部分地区实践经验

本文选取了我国东部地区 X省X县、西部地区 X市、

东北地区 X省、中部地区 X省X市具有代表性的融资担保

模式。

1.XX 县区村级融资担保基金

该模式的资金来源主要以当地农民投入的股份为主，

县级、乡镇政府投入财政资金作为兜底风险补贴。X县区融

资担保的第一大特点在于分级评定信用水平。X县以县、乡、

镇三级上下联动开展农民信用评级工作，在每一户设立农

民信用档案，通过设立信用评定委员会，对农民信用档案

进行评定、分级。随后将分级后的农民信用档案上传至公

共共享平台，银行等金融机构将根据共享的数据对信用水

平不同的农民给予不同的贷款额度。

X县区融资担保的第二大特点是双重融资担保保障。引

入农户反担保机制，申请加入的农民首先将缴纳 X万元至

X万元的入会基金，并且必须引入 X~X 个农户（属于基金

成员）进行反担保。其次是引入了农业保险，申请贷款的

农户可自愿投保国寿小额贷款保险业务，保险费为贷款额

的X‰，当借款人出现需要大病医疗或者患有重症残疾而

失去劳动能力时，保险公司将全额赔付。对于严重违反村

级融资担保基金村民条例的情形，将由相关金融机构对涉

事方下调信用等级和贷款额度，并且收回贷款本息，勒令

其退出基金协会，并且规定五年之内不准申请加入。尽管

该模式进一步保障了农户融资担保权益，但仍然存在着一

些问题，例如 X县村级农村融资担保基金的法律规定不明

确、资金管理尚不规范、财政支持力度不够等问题。

2.X“三权抵押”担保模式

X市委开始推动建立“三权”抵押担保模式，其中“三

权”分别为土地承包经营权、林权、农村居民性住房。这

是在法律尚未明确规定三权具有抵押担保权之前的一项农

村金融重大改革试点工作。但由于涉及农地、林权、农房

使用权的贷款风险较大、易产生坏账，因此银行一般不愿

意参与这类贷款项目。

文档加载中……请稍候！
如果长时间未打开，您也可以点击刷新试试。

下载文档到电脑，查找使用更方便

立即下载 VIP免费下载

摘要：

关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究一、我国农村融资担保现状（一）现存模式我国现行农村融资担保主要分为两种模式，一种是以实物为主的担保，主要是对农户财产的抵押或质押，另一种是保证人的担保或者是担保组织的担保，主要是农户联保和担保机构保证担保。关于实物担保模式，《民法典》明确规定土地承包经营权可以拥有抵押贷款的权限，从中央一号文件精神中可以看出，进一步盘活农村“沉睡”资产，拓宽农村融资担保物范围将是今年“三农”工作的重点。同时，也可以采取质押担保的方式，但在农业领域应用得极少，在农业领域的质押物一般是初级农产品。浮动抵押也是以物的担保的一种模式，但其抵押物的流动性大，我国适用浮动抵押的担保物有农业...

展开>> 收起<<

关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究.docx

共17页,预览6页

还剩页未读，继续阅读