金融创新驱动养老产业发展的机制与路径

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金融创新驱动养老产业发展的机制与路径

大力发展养老金融，既是应对人口老龄化的必然选择，

也是优化社会保障体系、释放银发经济潜力、推动经济高

质量发展的重要路径。习近平总书记多次强调，要“实施

积极应对人口老龄化国家战略”。这要求金融体系深度参

与其中，积极发展养老金融。当前，银发经济蓄势待发，

亟须通过金融手段激发养老市场活力，形成“金融+产业”

的良性循环。

发展养老金融具有战略支撑作用。发展养老金融是应

对人口老龄化的重要举措。当前，我国已经进入中度老龄

化社会。截至 2024 年底，我国 60 岁及以上老年人口达 3.1

亿人，占全国人口的比例达 22%。预计到 2035 年，老年人

口将突破 4亿人，进入重度老龄化阶段。1962—1973 年婴

儿潮出生人口已逐渐步入老年期，少子化与家庭规模小型

化导致代际养老压力凸显，传统养老保障体系面临结构性

失衡，进一步加剧了养老需求保障的紧迫性。养老金融是

联结资金端、资产端、服务端、产业端的重要枢纽和策源

地，对发展银发经济、激发养老市场活力具有系统性作用

发展养老金融是实现亿万老年人从“老有所养”迈向“老

有善养”的金融桥梁，是促进中国特色金融和养老事业高

质量发展良性循环的关键着力点。

为银发经济提供源头活水。从实际情况看，银发经济

生态呈现出地域分布和服务质量上的不均衡，特别是银发

经济前期投入大、回收周期长、投资回报率偏低，不仅影

响了商业银行信贷投放的积极性，也制约了社会资本的投

资热情。养老金融是养老市场的“催化剂”，以资金为纽

带，贯通养老金积累、产业投资、服务消费全链条，能够

解决产业发展的瓶颈问题，为银发经济提供持续动力，是

将老龄化压力转化为经济动能的关键引擎。

有利于激活市场供给动能。从政策性工具方面看，有

普惠养老专项再贷款、养老专项债券等工具，还有最新推

出的服务消费与养老再贷款；从市场化融资方面看，保险

资金投资养老产业已形成重资产、轻资产和轻重结合等多

种模式；从直接融资支持方面看，符合条件的银发经济企

业可在创业板、北京证券交易所等上市融资，这都极大地

拓宽了养老产业的融资渠道。此外，养老金融还可通过

“金融＋服务”的融合，不断拓展养老产业生态边界。

破解养老金融的结构性梗阻。养老金融教育缺失。目

前，广大人民群众对养老金融的认识还很滞后，很多人仍

停留在储蓄养老的阶段，甚至部分老年人因金融素养不足

而陷入非法集资陷阱。金融营销宣传行为规范不到位，故

意夸大收益、隐形捆绑搭售等误导老年金融消费者的现象

也不时出现。第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查数

据显示，我国从事投资理财活动的老年人比例从 2015 年的

2.2%上升到2021 年的 2.7%。被访老年人中 97.3%没有购买

任何投资理财产品，1.0% 选择“股票”，0.8%选择“基

金”，0.4%选择“国债/债券”，1.1%选择“其他理财”。

这表明老年人的金融消费意识较弱，或个人财富管理的能

力不足，容易受到不良金融营销行为、恶意金融诈骗行为

等诱导。

养老金融产品与服务供给不足。很多金融产品打着

“养老”的旗号，本质上和非养老型金融产品没有差异。

市场上的养老金融产品（如储蓄、理财、保险）高度同质

化，难以匹配不同收入、风险偏好和健康状况的老年人需

求。例如，银行养老理财产品多数仅在期限或收益率上微

调，而针对失能老人、农村老人等普惠型产品开发滞后。

我国个人养老金普及率高但购买率偏低，从开户到最终购

买的转化率不足。住房反向抵押、养老信托等创新产品受

制于适老化设计不足、用于保护老年消费者权益的法规细

则不完善，推广效果有限。商业健康保险在老龄化社会背

景下，尚未完成主动的适老化改造，老年人群专属健康保

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标签： #金融创新

摘要：

金融创新驱动养老产业发展的机制与路径大力发展养老金融，既是应对人口老龄化的必然选择，也是优化社会保障体系、释放银发经济潜力、推动经济高质量发展的重要路径。习近平总书记多次强调，要“实施积极应对人口老龄化国家战略”。这要求金融体系深度参与其中，积极发展养老金融。当前，银发经济蓄势待发，亟须通过金融手段激发养老市场活力，形成“金融+产业”的良性循环。发展养老金融具有战略支撑作用。发展养老金融是应对人口老龄化的重要举措。当前，我国已经进入中度老龄化社会。截至2024年底，我国60岁及以上老年人口达3.1亿人，占全国人口的比例达22%。预计到2035年，老年人口将突破4亿人，进入重度老龄化阶段。196...

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