给数字支付预付款建好“安全网”

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给数字支付预付款建好“安全网”

近年来，随着数字技术的快速发展和数字生态体系的日益

丰富，数字支付越来越成为重要的支付方式。数字支付是数字

化时代支付结算新形态，包括由第三方机构主导的第三方支付、

商业银行主导的卡基支付以及中央银行主导的数字人民币支付。

数字支付在畅通生产要素流通、便捷人民生产生活的同时，也

面临着使用双方信息不对称、部分经营者违规收取消费者预付

款、侵犯消费者合法权益、扰乱市场秩序等问题。推动数字支

付高质量发展，必须充分结合各行业的原生风险，从行业规范、

机制创新、市场管理等多方面发力，给数字支付预付款建好

“安全网”，守护好人民群众的钱袋子。

建立市场准入制度，拓宽数字支付预付款监管范围。从立

法层面看，我国数字支付预付款监管的法律法规还有待完善。

有的法律法规出台时间较早，存在一定的滞后性，监管对象范

围、管理手段、保障机制方面存在一定局限性，经营者容易逃

避预收资金管理义务，难以保障消费者的合法权益。可以从源

头进一步拓宽数字支付预付款监管范围，将与群众生活息息相

关的医疗、教育等行业的数字支付预付款全部纳入监管范围。

同时，对采取预付费交易的经营者进行合理科学的限制。以预

付卡发行为例，适当提高预付卡的发行门槛，如规定发行主体

必须备案，否则无法取得预付卡发行的合法地位；明确规定

“未开业不得先发卡”“股东或法定代表人中存在不良信用者

不得发行预付卡”等限制措施，从源头防控数字支付预付款安

全风险。

加强联合监管，汇聚数字支付预付款监管合力。从监管层

面看，监管分散、合力不足是数字支付预付款监管方面存在的

难点和痛点。可以推动建立商务、税务、市场监管等多部门共

同参与的协同监管机制，商务部门主要负责备案管理、行政执

法，对预付费消费凭证进行规范；市场监管部门负责处理消费

纠纷；银行机构负责预付费资金、保证金和风险救济金监管；

税务部门开展相关税收征收工作，防止偷税漏税，并通过税收

掌握预付费交易的发展情况，对预付费交易进行调控。在明确

参与方和具体分工的基础上，可以进一步创新工作机制。一是

建立预收资金余额风险警示制度。当经营者预收资金余额超过

风险警示标准时，采取专用存款账户管理，确保资金安全。同

时，也赋予经营者一定的选择权，允许经营者采取履约保证保

险等其他风险防范措施来冲抵存管资金。二是对经营者分类监

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摘要：

给数字支付预付款建好“安全网”近年来，随着数字技术的快速发展和数字生态体系的日益丰富，数字支付越来越成为重要的支付方式。数字支付是数字化时代支付结算新形态，包括由第三方机构主导的第三方支付、商业银行主导的卡基支付以及中央银行主导的数字人民币支付。数字支付在畅通生产要素流通、便捷人民生产生活的同时，也面临着使用双方信息不对称、部分经营者违规收取消费者预付款、侵犯消费者合法权益、扰乱市场秩序等问题。推动数字支付高质量发展，必须充分结合各行业的原生风险，从行业规范、机制创新、市场管理等多方面发力，给数字支付预付款建好“安全网”，守护好人民群众的钱袋子。建立市场准入制度，拓宽数字支付预付款监管范围。从...

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