发展个人养老金应把握的几个关键点

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发展个人养老金应把握的几个关键点

“十四五”规划和 2035 年远景目标纲要明确，实施积极应

对人口老龄化国家战略。围绕这一战略规划，国务院办公厅出

台的《关于推动个人养老金发展的意见》指出，推动发展适合

中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人

养老金。该文件被视为国家关于第三支柱养老保险发展的制度

性安排和顶层设计，相关的落实细则正在抓紧推进中。发展个

人养老金对推动银发经济和养老事业发展，满足人民日益增长

的多层次、高品质养老需求，建设老年友好型社会，实现高质

量发展等都有着重大意义。在推动个人养老金发展过程中，也

需要对其有正确的认识，把握好关键点，进而实现行稳致远。

个人养老金积累的重点群体

个人养老金是个人为养老而储备的资金，虽然其是用于养

老，但储备个人养老金则主要是在年轻阶段，因而年轻人是个

人养老金积累的重点群体。按照莫迪利安尼的生命周期理论，

个人为了实现在不同生命周期阶段消费水平总体平稳，其会在

更长的时间段内规划自己的收支，年轻阶段收入水平较高时储

蓄，以保障老年阶段的消费水平。据此来看，随着经济发展水

平提高，个人在收入水平提高后养老储备能力增强，会根据自

身情况为养老储备。根据国家统计局的统计数据，2021 年底，

我国 16—59 岁人口数为 8.8 亿人，占总人口的 62.5%，该年

龄段人口占总人口的比例较高，也需要将其作为养老金积累的

重点人群。

就国内的实际情况而言，我国年轻人群体养老储备意识逐

步增强，但也存在对老年阶段生活水平有较高预期而实际开展

养老储备较少和较晚的问题。因此，需要在发展个人养老金的

过程中加强宣传教育，进一步增强个人养老储备意识，提供适

宜的政策支持，让更多的个人参与到个人养老金发展中来。

个人养老金产品应兼顾安全和收益

个人养老金积累是用于养老，关注其安全是在情理之中，

但也需要关注其收益。个人积累养老金是用于老年阶段收入水

平下降或者没有收入时的消费支出，本身需要有较高的安全性，

让养老金能够切实满足老年时的需要。但是，个人养老金关注

安全并不意味着其对收益没有要求。由于个人养老金是长期储

备，从年轻阶段开始积累到老年阶段支取使用往往要经历较长

时间，收益率高低对老年阶段支取使用时终值的影响更大。考

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标签： #个人

摘要：

发展个人养老金应把握的几个关键点“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确，实施积极应对人口老龄化国家战略。围绕这一战略规划，国务院办公厅出台的《关于推动个人养老金发展的意见》指出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。该文件被视为国家关于第三支柱养老保险发展的制度性安排和顶层设计，相关的落实细则正在抓紧推进中。发展个人养老金对推动银发经济和养老事业发展，满足人民日益增长的多层次、高品质养老需求，建设老年友好型社会，实现高质量发展等都有着重大意义。在推动个人养老金发展过程中，也需要对其有正确的认识，把握好关键点，进而实现行稳致远。个人养老金积累的重点群体个人...

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