从商业保险看社会保险

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从商业保险看社会保险

我们每个人都面对生老病死，甚或遇到天灾人祸，人们希

望规避风险损失，于是“保险业”应运而生。保险作为风险管

理的工具，并不能阻止风险的发生，但却可以分摊风险发生后

的损失。说得直白些：保险是利用多数人缴纳的保费建立保险

基金，当少数人发生风险时，由所有参保人共同分担损失的机

制。

从承办主体看，保险可分为商业保险与社会保险。顾名思

义，前者由市场主体（保险公司）经营；后者由政府主导。我

写这篇文章，是想重点讨论两个问题：第一，从历史上看，商

业保险早于社会保险出现，可为何有了商业保险还要有社会保

险？第二，社会保险的“功能”如何定位？保费率高低怎样确

定？

人类最早的保险，可以追溯到公元前 2000 年。那时在地

中海运输货物的商人，每当遇到海难时，为避免船毁人亡，通

常会将部分货物抛入海中，而由此形成的损失，则由相关利益

方共同分摊。现在回头看，这种“共同海损分摊”的做法，是

商业保险的雏形，也为后来商业保险的发展奠定了理论基础。

据文献记载，第一份真正的商业保单，出现于 1347 年10

月。事情是这样的：意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批货

物到马乔卡，航程虽然不远，却极有可能遇到飓风。船长不想

冒险，于是找到了勒克维伦，两人约定，船长先放一笔钱在勒

克维伦手里，若 6个月内货船能顺利抵达目的地，这笔钱就归

勒克维伦。否则，勒克维伦将承担货物的损失。

在上面例子中，船长的那笔钱其实就是“保费”，而勒克

维伦则是保险的提供者。也是从那时候起，商业保险迅速发展

起来。1435 年，西班牙巴塞罗那率先颁布了“海上保险法

典”；1556 年，颁布了保险经纪人法令；1563 年，对保单格

式作了明确规定。自此，商业保险成为市场避险的普遍方式。

相对于商业保险，社会保险要晚200 多年。社会保险最初

起源于英国，直接原因是“圈地运动”后大批农民丧失了土地，

成为失业贫民。为了对付农民反抗，政府一方面用酷刑镇压，

同时也采取救济措施。1601 年，政府颁布了《济贫法》，规

定各地教区要征收“济贫税”，凡是在教区居住一定年限，并

从事过劳动的失业者，皆可领取救济金。

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摘要：

从商业保险看社会保险我们每个人都面对生老病死，甚或遇到天灾人祸，人们希望规避风险损失，于是“保险业”应运而生。保险作为风险管理的工具，并不能阻止风险的发生，但却可以分摊风险发生后的损失。说得直白些：保险是利用多数人缴纳的保费建立保险基金，当少数人发生风险时，由所有参保人共同分担损失的机制。从承办主体看，保险可分为商业保险与社会保险。顾名思义，前者由市场主体（保险公司）经营；后者由政府主导。我写这篇文章，是想重点讨论两个问题：第一，从历史上看，商业保险早于社会保险出现，可为何有了商业保险还要有社会保险？第二，社会保险的“功能”如何定位？保费率高低怎样确定？人类最早的保险，可以追溯到公元前2000...

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