2024.04.18本报记者宋珏遐张宏斌：如何重塑小银行优势

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金

融

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报

年

月

日

第

版

农

村

金

融

对话中国人民大学农业与农村发展学院教授、

国家自科基金应急管理项目组

成员马九杰

如何重塑小银行优势

本报记者宋珏遐张宏斌

为什么要在这个时间再次讨论小银行优势这

一话题？

长期以来，以农信机构为代表的农

村中小金融机构持续担当着支农支小主

力军，并且他们被认为在服务农村地区

时拥有人地业缘以及决策链条短等方面

的优势。而如今，农村中小银行内外部

经营环境发生巨大变化，从外部看，金

融科技发展、大行服务下沉、部分农村

地区出现空心化都可能影响其在存量市

场中的竞争力，而机构内部也发生着新

入职员工脱农化、人均管户数倍增等问

题；与此同时，高风险银行业金融机构

中农信机构和村镇银行占比也较高，面

临新一轮改革化险压力。人们不禁要问，

小银行传统经营优势是否发生变化？小

银行风险暴露与其小的特征是否有关？

农村中小银行又如何在此轮改革过程中

重塑小法人机构优势，以继续保持在县

域普惠金融服务中的竞争力？基于上述

问题，近期《金融时报》记者采访了中

国人民大学农业与农村发展学院教授、

国家自科基金应急管理项目组成员马九

杰。

合作金融架构是必要的

《金融时报》记者：要认知和重塑小银行优

势，首先需要了解小银行普遍面临的问题和挑战。

您如何看待小机构所要面对的共性问题？这些

共性问题可以用何种方式化解？

马九杰：最常被提及的小银行所要面临的共

性问题是规模不经济。因为规模小，小银行在资

金筹措、配置以及科技开发等方面都会出现规

模经济效应难以发挥的问题。

从我国的情况看，另一项小银行普遍

要面临的问题是区域化经营可能带来的流

动性阶段性偏紧以及风险不易化解的问题。

这主要是因为小银行以服务本地客户为主，

所面对的产业结构可能相对单一，特别是

如果产业主体的资金需求特征趋于一致的

话，本地银行就会遇到集中性贷款现象，

对其流动性可能造成一定压力；与此同时，

一旦主导产业遇到问题，信贷投向相对集

中的本地小银行可能遭遇集中性的信贷逾

期甚至信用风险，而这种风险依靠小银行

自身是很难分散的。

从国际经验看，通过构建合作金融

网络以及区域性顶层架构可以在较大程

度上化解小银行规模不经济问题。事实

上，在不发生大的技术和生产力变革的

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摘要：

金融时报/202*年/*月/1*日/第00*版农村金融对话中国人民大学农业与农村发展学院教授、国家自科基金应急管理项目组成员马九杰如何重塑小银行优势本报记者宋珏遐张宏斌为什么要在这个时间再次讨论小银行优势这一话题？长期以来，以农信机构为代表的农村中小金融机构持续担当着支农支小主力军，并且他们被认为在服务农村地区时拥有人地业缘以及决策链条短等方面的优势。而如今，农村中小银行内外部经营环境发生巨大变化，从外部看，金融科技发展、大行服务下沉、部分农村地区出现空心化都可能影响其在存量市场中的竞争力，而机构内部也发生着新入职员工脱农化、人均管户数倍增等问题；与此同时，高风险银行业金融机构中农信机构和村镇...

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