村镇银行高质量发展的问题与对策研究——以重庆九龙坡民泰村镇银行为例

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村镇银行高质量发展的问题与对策研究—

—以重庆九龙坡民泰村镇银行为例

一、引言

村镇银行作为特色小微法人机构，支农支小、服务县域农

村经济的定位与乡村振兴战略高度契合。但近年来村镇银行经

历了深刻的结构性调整，2025 年就有 300 多家通过吸收合并、

改建等方式为支行完成重构，凸显其发展困境。在防范金融风

险与优化农村金融服务的双重目标驱动下，探索村镇银行高质

量发展路径成为亟待解决的重要课题。本文立足减量提质改革

新阶段，通过剖析村镇银行发展瓶颈与典型案例，提出贴合县

域实际的差异化发展策略，有助于指导村镇银行破解现实难题，

增强其服务乡村振兴的精准性与可持续性，为农村金融体系优

化提供实践参考。

二、村镇银行高质量发展的现实困境

（一）内生瓶颈：自身发展能力的结构性短板

公司治理与资本实力双薄弱。部分村镇银行股权结构不合

理，民营股东资质不齐，内部控制形同虚设，存在内部人控制

风险。注册资本普遍较低，科技投入占比不足营收的 1%，远

低于大行 3%～5%的水平，抗风险能力先天不足。资金来源依

赖本地存款，但品牌公信力不足导致吸储难度大，同业拆借利

率高，资金成本居高不下。

数字化转型陷入多重困境。战略认知存在偏差，多数村镇

银行将数字化等同于上线 APP、引进系统，陷入重硬件轻人才、

重建设轻运营的误区，百万级投入的系统因与本土业务脱节而

闲置。技术架构老旧，分布式架构缺失，微服务改造滞后，难

以支撑高并发线上业务。数据治理缺失，行内“部门数据孤

岛”与外部涉农数据对接不畅并存，38%的农户因无征信记录

被排除在传统金融服务外。

人才与风控能力双重不足。科技人员占比不足 5%，既懂

金融、又懂科技、还懂农村的复合型人才稀缺，一线客户经理

懂业务不懂技术、懂线下不懂线上。传统风控依赖熟人社会、

人工判断，面对线上化、规模化业务难以适配，缺乏全流程智

能风控体系，贷前反欺诈、贷中动态监测、贷后预警能力不足。

业务模式与农村场景适配不足。传统信贷流程冗长，农户

贷款申请复杂、审批迟缓、放款滞后，单笔服务成本较城市客

户高出 3至5倍。线上产品功能单一，未深度嵌入农业生产、

农村消费与县域民生场景，本土化普惠金融供给缺位。农村长

尾客群占比逾六成，线下服务成本高、覆盖有限，线上渠道易

用性不足，数字鸿沟问题较为突出。

（二）外部约束：发展环境的多重挤压政策使命与盈利目

标失衡。村镇银行承担普惠支农使命，但农林牧渔产业天然高

风险、弱周

期，与股东逐利诉求形成内在张力，资本审慎收缩农村授

信覆盖面。

市场竞争加剧挤压生存空间。国有大行凭借低成本资金与

科技优势下沉县域，互联网银行以

轻量化产品抢占小微客群，传统地缘与渠道优势弱化，优

质客户流失、净息差收窄，盈利承压显

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著。

外部不确定性放大经营风险。区域经济波动直接影响资产

质量，部分机构历史不良包袱较重；农村金融认知偏低、信息

不对称突出，非法金融活动滋生，进一步抬升风控与展业成本。

三、村镇银行高质量发展的实践——重庆九龙坡民泰村镇

银行的创新实践

成立于 2012 年的重庆九龙坡民泰村镇银行，针对九龙坡

当地的制造业和都市农业均高度发达的区域特征，坚守“服务

三农、服务小微、服务社区”核心定位，创新“金融店小二+

网格化运营+场景化服务”模式，截至 2025 年末，存款余额

达27.48 亿元，贷款余额 26.35 亿元，不良率连续5年控制在

1.5%以内，其本土化创新实践为村镇银行高质量发展提供了宝

贵经验。

（一）网格化深耕延伸服务触达。构建纵向至农家、横向

到商户的网格化运营体系，在辖区

9家营业网点覆盖范围内划分专属服务网格，配备专业金

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摘要：

村镇银行高质量发展的问题与对策研究——以重庆九龙坡民泰村镇银行为例一、引言村镇银行作为特色小微法人机构，支农支小、服务县域农村经济的定位与乡村振兴战略高度契合。但近年来村镇银行经历了深刻的结构性调整，2025年就有300多家通过吸收合并、改建等方式为支行完成重构，凸显其发展困境。在防范金融风险与优化农村金融服务的双重目标驱动下，探索村镇银行高质量发展路径成为亟待解决的重要课题。本文立足减量提质改革新阶段，通过剖析村镇银行发展瓶颈与典型案例，提出贴合县域实际的差异化发展策略，有助于指导村镇银行破解现实难题，增强其服务乡村振兴的精准性与可持续性，为农村金融体系优化提供实践参考。二、村镇银行高质量发...

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